提到理财，常规的思维就想到了投资上面。其实，投资只是理财的一部分。人人都需要理财，但未必人人都需要投资。允许有“光着屁股上天堂”的美国人在那裡怡然自得，就允许有“月光族”的新生代恣意挥洒青春，更允许有憨憨傻傻的Kiwi们不计酬劳，热情洋溢地到处找志愿者当当。一样米养百样人，理财这个概念就像是那粒米，孕育出来的理财方式千奇百怪。
　　最简单的理财方式就是量化出收入和支出，在量化的基础上与个人心愿对号入座。比如，收入和支出不相抵的，就是收不抵支的，心愿也许是周游列国。那就需要做一些收支规划，无非增收节支，达到需要的数字，以便成行。这事儿说起来容易做起来难，需要理财师做规划，也需要有人协助执行。希望在约定的时间段裡完成心愿。或者是收大于支的，希望量化一下数字，看看再工作多少年就可以实现财务自由，结束老鼠赛跑的游戏，解放自己的人生。
　　最完整的理财方式就是金字塔式理财法。就像是屹立在尼罗河畔几千年不倒的金字塔一样，这种理财方式因为其稳定性被人认知。对照马斯洛的需求层次理论，在生理需求，安全需求，社会需求，尊重需求和自我实现需求上用金钱做註脚。
　　金字塔式理财法就是把金钱分成几类：第一类是日常生活开支需要，开门七件事，柴米油盐酱醋茶，这是最基本的生活开支，雷打不动。
　　第二类是应急开支，就是準备出6个月的日常家庭生活开支，做为应急支出，以便在收入间断的情况下不至于窘迫。这类资金要有很好的流动性和稳定性，以便随时备用。就像是消防栓，最好不用，但是一旦需要，我们有。
　　第叁类是投资资产，有基金地产股票等等类型。这类资金就是为了保证閒钱不至于越来越不值钱。这类资金产生的被动收入如果能够覆盖第一类和第二类资金，个人或者家庭财务自由的目的就达到了。所以这类资金的资金池要足够大，母钱不动，最好越来越多，而母钱生出来的子钱才用来消费。也就是投资本金不是被用来消费的，用来消费的是投资本金所产生的回报，如房地产的租金收入，股票的股息分红等等。
　　第四类是回馈社会资产。这就根据每一个个体的意愿见仁见智了。大部分人钱用在自己身上可以，用在别人身上不行，这是人性。而能够像金字塔一样歷久传世的理财方式自然要能够超越一些人性上的局限。
　　有了这四类资产，还没有自我实现吗?如此一来，人生的需求就全在这儿了。
　　但这四类资产并非一定要一阶一阶地爬上去。有人跨越性地从一直接就到了四，有人一口气一二叁四很快上来。也有人终其一生就在一上或者二上或者叁上或者四上流连。但不论哪一种排列组合，都是人生。
　　(作者刘鸿雁，Cindy Liu新西兰政府授权理财师。主理壹申壹财富投资理财业务。为公众提供KiwiSaver，养老金规划，基金，股票等金融理财产品服务。本文只是一般信息，并不构成投资建议。如有任何意见建议欢迎联络作者0212881107电邮：c.liu@gvfinance.co.nz。)