Zhong先生说，三个月前，他的一位朋友家里的玻璃房被一棵大风刮倒的大树砸坏，损失不小。幸好投了保，最近保险公司正派人来维修。
当你花了无数个周末看房，终于在令人眼花繚乱的房产中相中了一处未来的家，除了做各种调查、筹集资金，还有一件事需要考虑，那就是房屋保险。对于初到新西兰的人来说，保险这行“水很深”。本报专门就房屋保险采访了一些业内人士，为读者提供一些有用的信息。
何时考虑房屋保险?
IAGNZ(澳大利亚保险集团新西兰分公司)的公司事务部负责人Craig Dowling说，买房者应当尽早考虑保险的事情。在出报价之前，你就应当了解如果买下这座房子，需要什么样的保险。如果你需要贷款购房，那么银行在同意贷款之前需要确认你有房屋保险。另外，购房者还应当考虑未来是否能承担得起保险费用。
Dowling说：“定期拿出一小笔钱投保的益处在于，如果你的房屋或财产发生意外造成损毁，可以最大程度降低资金成本的影响，帮助一个家庭更快恢复元气。”
华星保险公司负责房屋与财产的保险代理员李长洪说：“房屋是一个家庭最大的财产，投保非常重要。保险是一种风险管理，其核心是意外、突然损失。”
李先生说，保险公司提供的是一种发生意外时进行赔偿的承诺，对于客户来说，重要的是想清楚为什么要投保。一些客户以为他们所投的保范围很广，出险时才发现条款里说明这种情况不属于理赔范围，因此签约时一定要问清条款。
保险因房产而异
不同类型的房产，投保时要考虑的问题不同。Dowling说，完全独立的房屋需要有自己的保险，房屋的主人有责任投保。投保时还应考虑是否要为车棚等外在设施也投保。最好的办法是跟专业的保险员谈谈你的需求，然后找出适合你的保险方案。
如果不是独幢的房屋，那么保险方案就大不一样。Dowling建议，房主应当跟律师和房产中介了解清楚这处房产的保险方式。例如一座大型公寓楼里的一套公寓很可能是通过法人团体(body corporate)投的保，所有公共区域都在投保范围内，所有业主都受到保护。两三个紧挨在一起的单元也可能有类似的保险方式。买了这种房子，你可能无法选择单独退保。除了咨询法人团体的秘书、律师和房产中介之外，最好要一份法人团体的保险合同备用。如果你发现这份保险里没有关于“fixtures and fittings”(固定装置及设备，包括洗碗机、烤箱、地毯等)的条款，那你在做财产险时最好也为这一项投保。
值得注意的是，房屋保险只保你负有法律责任的部分。比如，一座房子里有三户人家，共享一条车道，那么你只需要投保车道的三分之一。
另外，房屋保险不会从原房主手中转到新房主那里，买家必须自己去办理保险。
Dowling说，一旦出险需要理赔时，客户最好尽快联系保险公司，详实地提供所需信息。他特别强调，签订保险合同一定要慎重，如果你并没有真的弄懂某项条款就签了字，将来出问题时不能以不懂条款为由不履行合同。
如果客户隐瞒了一些相关信息，可能会导致理赔失败，不但同一家保险商不会再给这位客户投保，其他保险商也可能不会接待这位客户。
投保政策的变化
据新西兰工料测量师研究所(New Zealand Institute of Quantity Surveyors)介绍，在基督城大地震之前，购买房屋保险时，保险公司和客户就所投保房屋的面积(平方米数)达成一致，然后以full replacement(完全复原)方式投保。由于地震造成的巨大损失，新西兰修改了保险规定，现在绝大部分保险公司都要求屋主提供房屋的“重建成本”作为投保上限。
Dowling提醒说，一处房产的重建成本与其市场价(房屋过去的售价、或者你这次买房的成交价)是两回事。市场价还包括土地的价值，也会参考周围房产的售价。而重建成本包括房屋损毁后的拆除费用、重建时的建筑材料、人工费用，以及可能影响到重建的任何问题(例如在坡地上搭起支撑结构重修房屋)。Dowling说，投保人有责任确保这个重建成本能够满足需求，这并不是保险公司的责任。
他说，IAG等主要保险公司创办了www.need2know.org.nz网站，以便客户估测重建成本。但由于很多人不了解房屋的结构、材料和建筑成本等细节，他建议最好去请专业估价师。
专业估价师做什么?
Sheldon&Partners Ltd公司的负责人Jessie Jiang表示，专业估价师考虑的因素有房子的大小、装修、结构、各部分设施功能和附属等。奥克兰有些很旧的villa小别墅或bungalow平房，用的是稀有的实木做地板，其装饰效果如果用现代人工来重建就会成本很高。她介绍说，一般不到300平方米的普通民用房屋重建成本不应超过一百万纽币。
她说，请一名专业估价师为一座民用住宅做重建成本保险估值，起价一般在四、五百纽币，最多不超过一千纽币。她认为，是否请估价师，或者怎样投保不应该成为影响买房的主要因素。因为买房可能要花上百万纽币，而保险费每年不到一千。
她还提醒说，保险估值与买房前要做的due diligence(尽职调查)不是一回事，保险估值看的是重建房子的真实成本，而尽职调查要看房子的产权、LIM报告、房子是否达到抗震级别，是否有漏水隐患等。
她说，偶尔有些房子很旧，但是用的材料很好，保险估值就会很高，而这种房子的市场售价却不一定高。不过大多数情况下，房子越大，售价越高，保险估值也越高。
寻找被盗财物
华星保险的李长洪先生说，保房屋(property)和保财产(content)是两种不同的险，房屋是外壳(门窗、用胶粘住的地毯等与房屋紧密不可分的都在内)，财产是里面的内容。如果在同一家公司保房屋和财产险，只需要交一份垫底费就可以。
在投保财产时，最好能够提供所投保物品的收据或发票，这样就知道物品的年份、产地、当时的价格。如果没有这些票据，可以提供说明书、自己拍照片、保留好物品的配件，甚至是包装袋，有了这些证据，可以便于理陪。
IAG的Dowling说，如果你有珠宝、艺术品等财产要投保，保险商会要求你提供这些物品的估价证据。而且，不同的保险商有不同的条款。通常，你可以选择“完全复原”或是“赔偿价值”两种方式。
此外，新西兰警方有一个专门的网站www.snap.org.nz。使用者可以在这里登记家里重要财产的详细信息，比如电子产品的序列号、购买时间、价格和照片，一旦任何物品丢失，失主可以把详细的资料报告给警方。
奥克兰中区警察局亚裔联络官Jessica Phuang说，警方每年都会找到很多被盗物品，但是很多人，特别是亚洲人，没有记录这些详细信息的习惯，以后寻找丢失物品就会很麻烦。有了这些信息，警方就可以跟他们系统里的被盗物品资料做比对，发现相符的物品后，就会打电话通知失主前来认领。
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