KiwiSaver法规定：雇员税前工资的3%必须存入KiwiSaver(退出者例外)，这笔钱由雇主帮助扣下来，加上雇员的收入税，一起交给税局。雇主计算出KiwiSaver金额，从雇员的税后工资中扣除，然后净收入进入雇员的银行账户。
这种做法对雇员有这样的暗示：这就是你的收入，看著花吧。一般人们会从看到的收入中花钱，不觉得少了什么。久而久之，自然形成习惯。假如KiwiSaver的3%不是由雇主扣除，而是让雇员自己做，估计十有八九做不成。因为人们习惯于钱到手后先花，如有剩余，存起来。经常地，剩余没有。
笔者在理财规划讲座中经常问听众：您有收入时，存与花，孰先孰后?通常听到：“先花后存，因为首先满足生存，柴米油盐酱醋茶少不了。”笔者纠正，应该先存后花，人人脸上立刻露出一个个大问号。
上世纪八十年代末笔者大学毕业，开始教书生涯。记得母亲谆谆告诫：你挣$100时，先存$10，然后花$90。当时没有现在懂得那么多，只是很乖地照著母亲的话做了。现在回想，那真是智慧的良言啊!华人素有存钱养老的优良传统，就是因为每挣一分钱，都先存一部分，然后花剩下的。古人早已懂得人的心理，早已悟出这个道理。故告诫后人：一定要先存后花!最近笔者在一个微信群中开KiwiSaver讲座，一位听众分享：人们曾经可以把存入KiwiSaver的钱分成两部分，一部分进入KiwiSaver，一部分还房屋贷款(Mortgage Diversion)。2009年6月1日起这个政策取消，真遗憾!理解这位听众的心情：当贷款必须偿还而手头紧时，真的不希望钱存到KiwiSaver。然而，笔者认为取消这个政策是对的。上面已经说了先存后花的道理，这里分享一下收入支出和预算的话题。
华人精明，数学很好。多少钱进来，多少钱出去，一般都能够做的好。经常听到洋人入不敷出的故事，很少听到华人这样。然而，华人贷款过多时，也会出现入不敷出的情况。而且由于语言的障碍，很难找到出路。
笔者建议在决定扛上一大笔贷款前，好好预算，好好看看收入减去支出后，是否有盈余。现在贷款很容易，银行巴不得你张口，贷款经纪也巴不得你有这个需求。但是，是否有还贷能力，唯有自己知道。
政府有一个网站-Sorted，上面有很多好东东，好工具，非常实用!有一个帮助人们管理收入支出的预算工具(Budgeting tool)，尝试一下，并坚持使用，您会发现“先存后花”并不难做到。
记住良言：先存后花，KiwiSaver优先。
本文只是一般资讯，并不构成投资理财建议。
作者 Tina 陈惠蓉
新西兰政府特许投资理财顾问
电话：021-882778
邮箱：tc@tinachen.co.nz
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